목차
1. 청약 통장 함부로 해지하면 안 되는 이유
2. 집에서 단10분만에 주택청약 담보대출 실행하기
3. 주택청약 담보대출에 관해 의외로 모르는 3가지 (찜찜한 이유)
1. 청약 통장 함부로 해지하면 안 되는 이유
주택청약 담보대출에 대해 얘기하기 전에 주택청약종합저축에 대해 먼저 적어보겠습니다. 주택청약종합저축은 공공주택 또는 민영주택에 청약하기 위해 필요한 금융상품입니다. 과거에 흔히 불리었던 '청약통장'이라고 이해하시면 되며 이 글에서는 청약저축이라고도 줄여 부르겠습니다.
※ '청약통장'은 저축, 예금, 부금 3종류로 나뉘어 있었습니다. 15년 이후로 추가 가입을 받고 있지 않은 상태로 현재는 없어졌다고 보시면 됩니다.
이 청약저축은 보통 수년간 납입을 하게 되는데, 만약 급전히 필요해 중간에 해지를 해버리면 어떻게 될까요? 그동안 쌓아온 가입 기간과 월 납입 횟수도 날아가버리게 됩니다. 그 2가지는 청약 순위를 결정짓는 요인에 속하므로 그것들의 상실은 주택 마련에 큰 손실이라 할 수 있습니다.
고로 긴급한 자금이 필요할시 청약저축을 깨는 것보다는 주택청약 담보대출을 활용하는 것이 합리적인 방법입니다.
더군다나 기준금리 인상과 더불어 오르는 대출금리에 DSR 규제가 강화되고 있는 2022년 현재, 주택청약 담보대출은 그나마 자금의 숨통을 트이게 해주는 방안 중 하나입니다.
2. 집에서 단10분만에 주택청약 담보대출 실행하기
청약 저축을 보유하고 있다면 개설된 은행에서 주택청약 담보대출을 받을 수 있습니다. 내 청약 저축 잔액을 담보로 잡아서 받을 수 있습니다. 다시 말하면 내가 모아놓은 돈을 담보로 내가 빌리는 식입니다.
이 상품은 국민, 하나, 신한, 농협, 부산등 거의 모든 시중은행에서 취급하고 있습니다. 이율 및 세부 항목 일부를 제외하고는 상품 내용 전반은 은행마다 비슷합니다. 국민은행을 예로 들어 살펴보겠습니다. 신청자격은 단독 명의의 당행 청약저축(주택청약종합저축)을 담보로 제공하는 자라고 밝히고 있습니다. 국민은행에 청약저축 계좌를 갖고 있어야 대출을 받을 수 있다는 의미이고 당연한 말입니다.
대출 한도 금액은 납입액의 95%라고 합니다. 대출 기간은 1년이지만 예금 계좌만 해지하지 않으면 1년씩 자동 연장을 할 수 있습니다.
상환방법은 만기일시상환 방식이지만 중도상환 수수료는 없으니 자금 여력이 있을 때 편하게 상환하면 됩니다.
또한 일시금을 대출 받는 방법과 마이너스 통장 개념으로 받는 방법이 있습니다.
대출 신청은 PC, 모바일을 이용한 인터넷 신청이 가능합니다. 10분 정도면 간단하게 실행할 수 있다고 합니다. (심지어 제가 조사한 은행 모두 인터넷으로 신청 시 금리가 더 저렴한 것으로도 보았으나 확실한 것은 직접 다시 한번 확인해주시기를 바랍니다.)
3. 주택청약 담보대출에 관해 의외로 모르는 3가지 (찜찜한 이유)
의문 1) 주택청약 담보대출을 받으면 청약 못받는거 아닌가요?
답) 전혀 아닙니다. 청약권에는 전혀 문제가 없습니다. 대출을 받은 상태인데 해당 청약 통장으로 청약을 넣어서 당첨이 되더라도 문제 되는 점은 전혀 없습니다.
의문 2) 엄마가 알게 되는건 아닐까요? 엄마가 알면 귀찮아지는데...
답) 엄마가 자녀 이름으로 청약 저축을 가입해 주는 경우가 많아 이런 걱정을 하실만합니다. 주택청약 담보대출은 청약 저축을 담보로 삼아 대출을 실행한 것이지, 청약 저축 자체를 어떻게 한 것이 아닙니다. 그렇기 때문에 엄마는 알 수가 없습니다. 본인이 실수로 밝히지만 않는다면 엄마는 알 수가 없습니다. 엄마가 은행에 가서 물어본다고 하더라도 본인 계좌가 아니기 때문에 은행에서는 개인 정보에 해당하는 정보를 엄마에게 말해줄 수 없습니다.
(단 청약 저축 해지를 했는데, 엄마가 불입을 해주고 있는 경우였다면 걸릴 위험이 있습니다. 왜냐면 없는 계좌라 입금이 안되기 때문입니다.)
의문 3) 신용도에 안 좋은거 아닐까요?
해당 대출을 받는 것만으로 신용등급이 하락하지는 않습니다.
만기가 도래하였는데 상환하지 않거나, 이자 납부를 하지 않는다면 신용도에 악영향을 줄 수밖에 없습니다. 기존에 과도한 대출을 보유 중인데 추가로 대출을 받는 경우라도 그렇습니다.
하지만 신용 대출에 비해 신용등급에 끼치는 영향은 확실히 적습니다.
내 생각
주택청약 담보대출이라는 것은 결국 자기 예금을 담보로 돈을 빌리는 예금 담보 대출의 일종입니다.
'아니, 돈이 필요하면 있는 돈 쓰면 될 일이지, 뭐 한다고 예금은 통장에 모셔놓고 그걸 담보로 대출을 또 박겠다는 걸까?'라는 생각이 들기도 합니다. 그런데 그것은 넣어놓을 것도, 빌릴 것도 없는 사람 입장에서 할 생각인 것 같습니다.
인터넷으로 기사와 다른 블로그등 자료를 조사해보니 주택청약 담보대출이 상당히 유용하다는 의견을 많이 접했습니다.
예금 담보대출과 주택청약 담보대출을 이해하기 위해서는 돈이 같은 돈이 아니라는 점을 생각해봐야겠습니다. 무슨 말이냐면, 돈의 사용 목적과 시기에 따라 나눠 관리할 필요가 있는 [돈 집합 1], [돈 집합 2],... [돈 집합 n]등이 있을 수 있다는 뜻입니다.